Главная - Права гражданина - Не дают кредит ни в одном банке что делать

Не дают кредит ни в одном банке что делать


Почему в последние годы так много отказов?


Причины повышения количества отказов – геополитические и экономические трудности, с которыми столкнулась страна. Санкции Запада косвенно влияют и на кредитную сферу. В кредитах отказывают все чаще, потому что:

  • Банки обнаружили себя на грани банкротства, поэтому сосредоточились на выдаче крупных займов корпоративным клиентам. Эта сфера кредитования более надежна и прибыльна.
  • Массовые сокращения привели к повышению количества просрочек. В 2015 году целых 14% кредитов оказались просроченными.
  • Ставка ЦБ выросла до 15% – следом повысились и кредитные ставки коммерческих банков. Заемщики, ранее считавшиеся платежеспособными, покинули эту категорию.

Кредиты под залог

Нет никакой гарантии, что банк одобрит ссуду под залог заемщику с испорченной КИ, но при наличии имущественного обеспечения вероятность положительного решения значительно возрастает.

В качестве залогового обеспечения банки принимают:

  1. земельные участки;
  2. жилую недвижимость: дома, квартиры, комнаты, гаражи, дачные коттеджи и др.;
  3. коммерческие помещения: офисы, складские помещения, цеха;
  4. автомобили;
  5. ценные бумаги.

Объект залога должен быть зарегистрирован в регионе присутствия банка и принадлежать заемщику на праве собственности. ⇒ Процедура оформления предполагает несколько этапов. Заемщик подает заявку на сайте или в офисе кредитора и приносит оригиналы документов:

  1. ПТС (для кредита под залог);
  2. паспорт;
  3. свидетельство о праве собственности;
  4. выписка из реестра залогов (подтверждает, что объект не имеет обременений).

⇒ Следующий этап — встреча с оценщиком и определение рыночной стоимости объекта.

На основании экспертной оценки, кредитный специалист принимает решение о сумме кредита — как правило, она не превышает 70-80% от реальной цены имущества. Процентная ставка по залоговым кредитам составляет 12-25%.

⇒ Если банк отказал в залоговой ссуде по причине плохой КИ, можно воспользоваться услугами автоломбардов.
Эти организации предоставляют денежные средства практически всем обратившимся, но процентная ставка у них выше, чем в банках.Реклама Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Полезные советы

Как быть, если никто не дает кредит?

Что делать с этим? Здесь есть несколько актуальных предложений, которые помогут разрешить финансовую проблему:

  1. Что делать? Нигде не дают кредит из-за недостаточно высокого уровня дохода! В этом случае можно предоставить банку залоговое обеспечение.
  2. Что делать, если возникают сомнения в чистоте кредитной истории? Отправить запрос в БКИ и уточнить информацию. В том случае, если финансовая репутация не отличается безупречностью, попытаться исправить кредитную историю, благо, сделать это можно в крупных банках России.
  3. Если нужна небольшая сумма, можно обратиться в МФО. Микрофинансовые организации с легкостью выдают небольшие кредиты практически всем. Там не смотрят на состояние кредитной истории и не обращают внимания на уровень дохода. Условия кредитования достаточно жесткие, но это поможет тем, кому не дали кредит в Сбербанке.
  4. Большой заем можно оформить на любого члена семьи или близкого друга, если его уровень дохода соответствует необходимым параметрам.

Многие финансовые организации смягчают свои условия, если клиент предоставит платежеспособных поручителей.

Как быть, если не дают кредит в банках? Что делать в сложной финансовой ситуации? Необходимо сесть и тщательно все обдумать.

Вполне возможно, что потенциальный заемщик сможет самостоятельно разобраться и устранить причину отказа.

16 самых очевидных причин, почему банк не дает кредит

Зачастую люди не понимают, почему финансовая организация принимает отрицательное решение в выдаче займа.

Бывают случаи, когда банк не дает кредит даже тем клиентам, которые регулярно получают высокую заработную плату, имеют положительную кредитную историю и прописаны в том регионе, где хотят получить ссуду. Согласно проведенным исследованиям, банки стали очень требовательны к потенциальным заемщикам после кредитных дефолтов 2014-2016 годов, так как в те годы многие люди не выполняли обязательства перед кредитными организациями.

Согласно проведенным исследованиям, банки стали очень требовательны к потенциальным заемщикам после кредитных дефолтов 2014-2016 годов, так как в те годы многие люди не выполняли обязательства перед кредитными организациями.

Во время принятия решения по кредиту банк обращает внимание не только на стабильный доход клиента, но и на его личные данные.

Если какая-либо информация о вас покажется подозрительной, по заявке будет принято отрицательное решение.

Ниже приведены основные факторы, согласно которым финансовая организация вынуждена отказать своим клиентам в выдаче денег.

  • Недостаточный доход. Ежемесячный платеж по кредиту не должен быть больше половины дохода за этот период. В противном случае банк будет считать вас неплатежеспособным. Если вы планируете взять ипотеку, желательно иметь созаемщика (обычно супруги выступают в роли созаемщиков по ипотеке), потому что при подаче заявки банк будет учитывать совместный ежемесячный доход.
  • Предоставление ложных сведений или поддельных документов. Сегодня многие люди обращаются в банк для получения ссуды с поддельными документами. Во всех финансовых организациях установлено современное оборудование, которое позволяет быстро выявить мошенников. Таким лицам банк не только отказывает в выдаче займа, но и может привлечь к уголовной ответственности. Если человек предъявляет в различные банки разную информацию о себе, это тоже является видом мошенничества.
  • Досрочное погашение кредитов. Многие заемщики не хотят платить большие проценты банку и стараются как можно быстрее погасить кредит. Во многих банках есть программы, позволяющие досрочное погашение ссуды. Но финансовым организациям это крайне невыгодно, так как проценты по кредиту – основной их доход. Поэтому во многих кредитных договорах прописано, что досрочное погашение можно делать только по истечении определенного срока (например, через полгода после получения ссуды). Кроме того, некоторые банки берут комиссию за выплату долга раньше срока. А самое главное, если вы регулярно досрочно возвращаете заем финансовой организации, она вправе отказать вам в последующем кредитовании.
  • Заемщик работает на ИП. ИП может в любой момент прекратить свою деятельность. Поэтому банки очень настороженно относятся к клиентам, работающим на ИП, и могут отказать им в выдаче займа. Читайте также:
  • Подозрительная фирма. Банк тщательно проверяет компанию, в которой работает потенциальный заемщик. Если у организации есть долги или она имеет плохую репутацию, служащие данной фирмы могут остаться без заработной платы и, соответственно, им будет нечем платить по кредиту.
  • Неверная цель кредита. Во многих банках существуют целевые кредиты – займы на определенные нужды. Важно подавать заявление именно на конкретную целевую кредитную программу, например, авто-кредит или бизнес-кредит. Если вы хотите купить автомобиль, но подаете заявку на обычный потребительский кредит, возможно, банк откажет вам в ссуде. Для бытовых покупок в финансовых организациях существуют нецелевые кредиты.
  • Внешний вид заемщика. Если вы решили взять ссуду в банке, то просто обязаны хорошо выглядеть. Первое, на что обращает внимание кредитный специалист – ваш внешний вид. Одежда должна быть чистой и опрятной, от вас не должно пахнуть табаком или алкоголем. Банк может отказать вам в кредите только из-за визуальной оценки, несмотря на высокую заработную плату.
  • Поведение заемщика. К визуальной оценке относится не только внешний вид, но и поведение клиента. Если менеджеру что-то не понравится в вашем поведении (например, чрезмерное волнение), он вправе отклонить заявление.
  • Отсутствие стационарного телефона. Некоторые финансовые организации очень внимательно относятся к телефонам, указанным клиентами. В заявлении-анкете требуется указать не только мобильный, но еще и домашний номер. Если потенциальный заемщик не дает номер стационарного домашнего телефона, у банка есть все основания полагать, что клиент не живет по месту прописки.То же самое и с рабочим телефоном. Если у организации нет стационарного номера, это довольно подозрительно.
  • Сомнительный статус заемщика. Иногда клиенты в личной анкете указывают заработную плату, которая во много раз превышает среднерыночную по той же должности. В таких случаях банк предполагает, что организация может снизить заработную плату до среднерыночной и клиенту будет недостаточно данной суммы, чтобы оплачивать кредит.
  • Психические заболевания. Несмотря на то, что внешне определить психическое заболевание очень трудно, банк не выдает займы лицам с видимыми психическими отклонениями. Дело в том, что такие люди находятся под защитой государства и, взяв кредит, могут сказать, что это произошло в невменяемом состоянии. В таком случае суд их оправдает.
  • Отказы от других банков. Если вы уже подавали заявку на кредит в нескольких банках и получали отказ, банк может насторожить этот факт, и есть вероятность, что он тоже отклонит ваше заявление.
  • Маленький стаж работы. Банк должен быть уверен, что вы будете исправно платить по кредиту. Для этого ему важно, чтобы у вас был большой стаж на последнем месте работы. По мнению кредитной организации, если человек уже долго трудится на одном месте, то он и дальше продолжит там работать, будет получать регулярную заработную плату и погашать ссуду вовремя. Каждый банк устанавливает свои требования минимального стажа на последнем месте работы (обычно от полугода). Важно помнить, что если даже вы долго работаете на последнем месте, но до этого часто меняли работу, банку этот факт может показаться подозрительным, и он откажет вам в выдаче суммы.
  • Кредитная история отсутствует. Банки всегда обеспокоены платежеспособностью своих клиентов. Прежде чем выдать деньги, кредитной организации необходимо проанализировать вашу кредитную историю, а затем вынести вердикт. Если вы впервые обратились в банк за ссудой и к тому же хотите взять довольно крупную сумму денег, есть вероятность, что вам откажут. Для начала подайте заявку на меньшую сумму и верните долг вовремя. В таком случае банк сможет вам доверять.
  • «Номиналы». В каждом банке есть список «номинальных директоров» или «номинальных учредителей» – людей, которые официально владеют десятками компаний, но на самом деле не принимают никакого участия в делах этих фирм. Таким лицам финансовые организации никогда не выдадут деньги под проценты.
  • Возраст. Обычно банк не дает кредит слишком молодым и пожилым заемщикам по причине неплатежеспособности. Во многих кредитных организациях возраст потенциальных заемщиков должен быть приблизительно от 23 до 65 лет.Если клиенту уже исполнилось 18 лет, он может взять ипотеку под залог недвижимости, например, квартиры. Банк не будет препятствовать такому виду займа, так как будет иметь 100 % гарантию возврата денег в виде квартиры. Также для молодежи существуют молодежные кредитные карты и займы (обычно с поручителем).Для пенсионеров или людей, которым скоро на пенсию, некоторые банки предлагают займы с поручителем. В таком случае максимальный возраст заемщика увеличивается, обычно он составляет 75 лет на момент возврата полной стоимости кредита. Если у вас нет поручителя, возьмите заем на меньший срок, чтобы возраст соответствовал правилам банка.

Причины отказа в кредите.

Банки отказывают в займах очень и очень многим, и не все эти люди – ненадежные, с финансовой точки зрения, граждане.

У кредитных организаций есть множество причин отклонить заявку клиента, какая бы сумма не была ему нужна и каким бы доходом он не располагал.

Основные причины отказа в кредите – далее. • Плохая кредитная история Чаще всего банки отказывают в кредите из-за плохой кредитной истории.

В КИ записывается информация о том, как заемщик выплачивал долг: были ли просрочки, как быстро они погашались. Также в досье вносится информация о частых обращениях в банки за займом и количество отказов.

С недавних пор в КИ вносится еще и информация о просрочках оплаты услуг ЖКХ, штрафах ГИБДД, налогах и так далее.

Испортиться КИ может и не по вашей вине – например, по ошибке сотрудников.

Любая отрицательная отметка в КИ может послужить серьезным основанием для того, чтобы не давать кредит. Что делать? Обратиться в банк или в бюро кредитных историй.

Если дело именно в отрицательном досье, нужно его исправлять.

• Отсутствие кредитной истории Для банков отсутствие КИ – невозможность понять, можно ли доверить клиенту крупную сумму. Поэтому максимум, на что вы можете рассчитывать – это небольшой потребительский кредит. Что делать? Оформить кредитную карту и вовремя пополнять ее баланс.

Или же обратиться за микрозаймом в МФО – главное, вовремя вернуть долг. • Несоответствие минимальным требованиям Почему отказали в кредите?

Вероятно, дело в том, что вы не подходите банку. У каждой организации есть свой набор требований к потенциальному заемщику. В целом, везде требования одинаковые – возраст, трудоустройство и официальный трудовой стаж и т.д. Ряд кредиторов готовы работать только официально трудоустроенными гражданами, что подтверждается копией трудовой книжки и справкой о заработной плате.
Ряд кредиторов готовы работать только официально трудоустроенными гражданами, что подтверждается копией трудовой книжки и справкой о заработной плате. Кстати, некоторые кредиты не выдаются без этих документов, что также стоит учесть, если вы планируете обращаться за ссудой.

С этим ничего не сделаешь сиюминутно: поменять возраст в паспорте невозможно, а подделывать данные о зарплате – очень и очень не рекомендуется. • Низкий доход В месяц на погашение долга должно идти не более 30% от дохода заемщика – эта норма установлена законом. Такая сумма при низкой заработной плате может увеличить финансовую нагрузку на заемщика, и риск невыплаты увеличится.

А кредитор должен быть уверен в том, что он не только получит выданную ссуду обратно, но и заработает на ней – ведь прибыль и есть цель кредитных организаций.

Впрочем, вам могут предложить минимальную сумму для потребительского займа. А вот ипотеку с небольшим доходом уже не получится. • Слишком высокий доход Банки подозрительно относятся к заемщикам, которые приобретают в кредит технику, которая стоит не более 10 тыс. рублей, когда зарплата у него намного выше стоимости этой техники.

рублей, когда зарплата у него намного выше стоимости этой техники.

Или же обращаются за небольшим займом, имея достаточно большой заработок. Кредитный специалист может заподозрить клиента в предоставлении ложных сведений и отказать. Поэтому стоит подготовить хорошее объяснение тому, зачем вам при таком доходе нужен займ.

• Несколько действующих кредитов Мы привыкли жить в кредит, и у некоторых заемщиков можно найти сразу несколько действующих займов. Люди берут ссуды для того, чтобы погасить долг в другой организации. Чем больше у человека долгов, тем больше это говорит о том, что он просто не умеет распоряжаться своими финансами.

И если вам отказывают банки, для начала стоит выплатить уже имеющиеся долги. • Досрочно погашенные кредиты Банк не получит запланированной прибыли, выражающейся в процентах, которые заемщик выплачивает в течение обозначенного в договоре срока. Поэтому для «досрочников» назначаются штрафы и комиссии.

Если вы часто погашали займы раньше времени, и поэтому другой кредитор отказывает вам в новом, попытайтесь обратиться в другую организацию. • Судимость Сложно найти кредитора, который будет готов сотрудничать с гражданами с судимостью.

Все это из-за опасения – бывший правонарушитель может снова нарушить закон и не выплатить долг. Сделать с этим ничего не получится. Но можно пройти еще несколько банков – возможно, в одном из них вам смогут помочь.

• Опасная профессия Пожарные, спасатели, работники силовых структур могут не получить кредит просто в силу своей профессии. Такие заемщики считаются ненадежными из-за того, что их жизнь каждый день подвергается опасности, и при наступлении страхового случая они могут потерять способность зарабатывать и, соответственно, делать взносы. Впрочем, если вы согласитесь оформить страховку, кредитор будет более лоялен.

• Маленький стаж работы Банки предпочитают выдавать займы только официально трудоустроенным гражданам. Однако, если ваш общий стаж работы составляет меньше 1 года, вы можете получить отказ. Учитывается и стаж работы на текущем месте: он должен составлять не менее 6 месяцев.

При меньшем стаже работы получить кредит практически невозможно.

Остается лишь подождать или обратиться в другую организацию. Но ни в коем случае не пытайтесь подделать трудовую книжку – это уже нарушение закона.

• Возраст Об этом мы уже говорили чуть выше. Очень редко банки выдают кредиты заемщикам, младше 21 года. При этом очень часто на деле получить ссуду можно только с 23 лет.

• Уклонение от воинской службы Повод для отказа мужчинам – отсутствие военного билета, который часто запрашивается при оформлении ипотеки. До наступления 27 лет многим мужчинам сложно получить займ даже на небольшую сумму.

Связано это с тем, что молодого человека могут привлечь к службе, и он не сможет выплачивать долг.

• Отказ от страховки Страхование при оформлении займа – добровольная услуга, однако отказ клиента от страховки может стоить ему отказа в кредите. Для кредитора полис – это гарантия возврата долга даже в том случае, если клиент будет признан нетрудоспособным, или же залог (как при ипотеке) пострадает в каком-либо происшествии. Кроме того, кредитные организации получают прибыль с договоров страхования – примерно 15-30% от стоимости полиса.

• Недостоверные данные Самая простая причина: указание недостоверных данных в договоре.

Вы можете ошибиться в написании фамилии или улицы, перепутать цифры в серии и номере паспорта, даже забыть точную дату своего дня рождения – из-за волнения или, например, давления со стороны.

Некоторые заемщики специально указывают неправильные данные, надеясь, что сотрудники банка не будут внимательно просматривать договор.

По каким причинам банки могут отказать в выдаче кредита

Причин же для отказа существует много: от весомых до несущественных, поэтому и искать её нужно самостоятельно.Дело в том, что банковские организации, согласно российскому законодательству, имеют право отказать вам без объяснения причин, и обязать их сообщить никто не может.Наиболее часто встречающиеся аргументы против выдачи:Проверяем свою кредитную историю.Именно КИ является определяющим фактом для того, чтобы по вашей заявке было принято отрицательное или положительное решение.Если у вас в прошлом были просрочки, есть незакрытые долги, вы выступали поручителем у недобросовестного человека — у вас испорчена репутация, подавляющее большинство банков не будут с вами работать.Она может быть хуже, чем нам кажется. Даже если сами не нарушали, пусть и по мелочам, есть мошенники, которые могли нашими персональными данными воспользоваться.Оцениваем адекватность нашей заявки.Если планируемая финансовая нагрузка не соответствует доходам, в отказе нет ничего удивительного.Из документально подтвержденных доходов вычтем все текущие расходы, оставив себе и своим иждивенцам немного больше прожиточного минимума (немного больше – на инфляцию), и получим максимально допустимый ежемесячный платеж.Помните, что платеж по кредиту не может превышать 40-50% от размера вашего дохода. К примеру, если вы получаете 20.000 рублей, а по вашему займу платеж составит больше 10 тысяч, вам откажут из-за низкого дохода.Внимание!Как обойти это ограничение?

Предоставить дополнительное обеспечение. К примеру, вы можете привлечь поручителей, а если речь идет об ипотеке — созаемщиков. В этом случае будет учитываться совокупный доход всех участников сделки, и вам смогут одобрить большую сумму.Если такой возможности нет, то можно оформить транспортное средство или недвижимость у вас в собственности в качестве залога.

Либо, самый простой вариант, запросите максимально возможный срок кредитования, чтобы сократить ежемесячный взнос.Анализируем предоставляемую информацию.Она должна быть правдивой, поскольку в банках ее проверяют. Бесполезно представлять поддельную справку о доходах или справку от несуществующей организации.Она должна быть полной.

Домысливать и придумывать никто не будет – просто откажут.

Так, может стать решающим и отсутствие стационарного телефона дома или на работе.Она должна соответствовать параметрам запрашиваемого кредита. Если, например, возраст для мужчины-заемщика ограничен 60-ю годами, то нужно успеть в это требование «уложиться», то есть успеть кредит получить до наступления этого возраста.Если вы уверены и в качестве кредитной истории, и в платежеспособности, и в чистоте документов, задайте вопрос кредитному инспектору.

Сотрудники банков часто стараются причины объяснить.

Человек, которому банк не откажет в кредите

Идеальный заемщик, которому банк не откажет в кредите — это московская 40-летняя женщина с положительной кредитной историей, в браке и с ребенком, зарегистрированная в собственной элитной квартире более 5 лет, занимающая руководящую должность в крупной организации с государственным участием и имеющая совокупный семейный доход более 4000 долларов в месяц.

Сначала теория

Все ежемесячные выплаты по всем кредитам должны убираться в 45% от ежемесячного дохода. Это среднее значение, у каждого банка свой проходной балл.

Платёж по новому кредиту, который вы собираетесь взять, так же участвует в расчёте. Чем ближе вы подобрались к пределу — тем меньше шанс и выше ставка. Если вы превышаете этот предел, то кредит вам не дадут.

Процедура оформления

Заявка на потребительское кредитование подается на сайте кредитора. Регистрация не требуется, пользователь переходит на страницу с описанием тарифа, заполняет анкету и ждет решения.

Предварительный ответ сообщается за 5 минут. Далее анкета поступает на проверку в службу безопасности банка.

Это занимает до 5 дней, в зависимости от организации.

Иногда требуются уточнения у заемщика касательно документов, контактных телефонов и другой информации. У клиентов есть до 15 дней на принятие решения – соглашаться или отказаться в пользу другого предложения.

Как исправить?

Первым шагом, вы должны рассчитать процент, который вы уже платите банку. Не забудьте включить сюда же и сумму нового платежа. Так вы сможете посмотреть какую часть дохода придётся отдавать, если получите положительное решение по кредиту.

Если укладываетесь в диапазон от 30% до 40%, шансы на получения у вас есть.

Если процент больше, то есть три пути:

  • Подождать, когда сумма платежей уменьшится (возможно досрочно погасить какие-либо кредиты), и только после этого подавать заявку.
  • Взять .
  • несколько кредитов в один и уменьшить сумму платежа.

Скрытые причины

Есть еще несколько причин, почему не дают кредит в банке.

Например, заявитель, оставляя заявки в разных организациях, указывает разные сведения.

Сотрудники, принимающие решение, могут сравнить полученные данные с теми, которые имеются в другом банке: нередко обнаруживаются расхождения. Дабы избежать возможных рисков, таким лицам приходит отказ по кредиту.

То же самое происходит, если заявитель находится в так называемом «черном списке».

Попадают в него по разным основаниям: с «жалобщиками», «скандалистами», злостными неплательщиками, а также слишком принципиальными клиентами банки просто не хотят сотрудничать, ограничивая себя от решения ненужных вопросов. Такого рода причины отказа в кредите носят название скрытых, и часто они возникают из-за субъективных оценок.

К этой же категории относятся:

  • Наличие серьезных заболеваний.
  • Неопрятный внешний вид потенциального заемщика.
  • Если потенциальный заемщик – беременная либо находящаяся в декретном отпуске женщина. Для банков это весьма ненадежная категория, хотя, такую безусловно «дискриминационную» причину вам никогда не озвучат.
  • Низкий балл, исходя из результатов скоринга (специальная компьютерная программа, дающая субъективную оценку заемщику).
  • Отсутствие полиса страхования жизни может также явиться поводом для отказа, поскольку для многих кредитных организаций это еще одна финансовая услуга, кроме того, страховка жизни обезопасит учреждение от возможной гибели заемщика. Несмотря на то, что по закону данная услуга не может быть навязана банком, и вы в праве отказаться, именно эта причина может явиться камнем преткновения в получении денежных средств.
  • Если при проверке выяснилось, что кто-то из ваших родственников является недобросовестным заемщиком, кредитная организация может посчитать и вас таковым.
  • Отсутствие отметки о прохождении воинской службы либо об отсрочке прохождения таковой. В случае привлечения заемщика на службу в армии банк рискует понести убытки.

Отсутствие кредитной истории

Даже если вы никогда не обращались за кредитом, вам могут отказать. Это связано с тем, что у банка нет данных вашей истории платежей для анализа того, как вы будете платить.

Поэтому если другие критерии не будут соответствовать требованиям, в кредите откажут. А если наоборот, да ещё и доход вполне позволяет, то вполне могут одобрить.


proffbuhuslugi.ru © 2020
Наверх