Главная - Гражданское право - Страхование профессиональной ответственности медицинских работников тарифы

Страхование профессиональной ответственности медицинских работников тарифы


Страхование профессиональной ответственности медицинских работников тарифы

Особенности договора страхования врачей


Страхователь может предусмотреть действие полиса и по завершении периода страхования. Если претензии от пациентов поступят в последующие 6-12 месяцев после завершения договора , но по актам проведения лечения в момент его действия страховщик будет рассматривать их как страховые случаи.

Клиника может застраховать отдельных специалистов в штате или весь персонал (с лицензиями).

На цену будут влиять:

  1. область медицины, в которой он занят;
  2. размер франшизы.
  3. лицензии, сертификаты, аттестаты врача;
  4. уровень квалификации и стаж;

Страховые риски могут быть включены в договор в комплексе или составлены выборочно. По договору возмещению могут подлежать все затраты потерпевшего (включая моральный ущерб), возникшие в результате неумышленной врачебной ошибки при:

  1. выборе программы лечения;
  2. принятии решения о выписке;
  3. назначении медикаментов;
  4. постановке диагноза;
  5. проведении хирургических операций, инструментальных процедур.

ГК и свод ФЗ РФ (регламентирующих деятельность страховщиков) предусмотрел главное: специалист, который все делает по правилам и без умысла, может претендовать на финансовую защиту по договору без опаски.

Из страховых случаев исключаются военные и забастовочные риски (а также радиоактивные атаки).

Акты предумышленного нанесения пациенту вреда, лечения его «вне протокола» (без соблюдения правил).

Не последует возмещения за действия врача с отозванной лицензией, в состоянии опьянения. Список исключений логичен и обоснован.

Не всем по карману

Размер премии по страхованию профессиональной гражданской ответственности врачей находится в диапазоне от 0,15% до 5% от страховой суммы, свидетельствуют данные различных компаний.

Среднее медучреждение может быть застраховано на 15—20 млн рублей, то есть премия составит от десятков тысяч до 1 млн рублей. В «РЕСО-Гарантии» страховые суммы для юридических лиц начинаются от 500 тыс.

рублей, для частнопрактикующих врачей — от 300 тыс.

рублей. Премия на одного врача зависит от запрашиваемой страховой суммы и специализации. В зависимости от специализации применяются повышающие и понижающие коэффициенты, рассказывает заместитель директора департамента андеррайтинга по корпоративным видам страхования СК «Согласие» Михаил Денисов. «Например, для хирургии повышающий коэффициент составит 1,9, для стоматологии — 2,5, а для младших медицинских работников будет, наоборот, коэффициент 0,6», — поясняет эксперт.«Самые рисковые направления — это родильные дома, стоматология, гинекология и акушерство, а также хирургия.

«Например, для хирургии повышающий коэффициент составит 1,9, для стоматологии — 2,5, а для младших медицинских работников будет, наоборот, коэффициент 0,6»

, — поясняет эксперт.«Самые рисковые направления — это родильные дома, стоматология, гинекология и акушерство, а также хирургия.

Также размер страховой премии зависит от характеристик деятельности больницы, ее опыта и квалификации медицинского персонала, уровня оснащенности, качества используемого оборудования и, конечно, от истории убытков прошлых лет, — уточняет Алексей Алькин, руководитель сектора страхования ответственности управления страхования имущества и ответственности компании «Абсолют Страхование». — Выбор страховых сумм и комбинации лимитов обуславливается в первую очередь среднегодовым количеством пациентов клиники и видами оказываемых в ней медицинских услуг».При солидных лимитах (а иски, как следует из примеров выше, становятся все более масштабными) страхование ответственности врачей доступно далеко не всем медучреждениям, а небольшие лимиты просто не покроют сколько-нибудь серьезный страховой случай. Полноценное страхование доступно либо крупным частным сетям, либо сетевым медучреждениям, аффилированным с госмонополиями, например ОАО «РЖД».

Данный механизм, в частности, применяется группой клиник «СОГАЗ Медицина».Модель, при которой страховая компания обеспечивает защиту от рисков профессиональной ответственности клиники, является самым оптимальным механизмом возмещения ущерба, считают в «СОГАЗе». За рубежом страхование профессиональной ответственности давно получило широкое распространение, так как является одним из дополнительных факторов повышения лояльности персонала и роста доверия к бренду клиники со стороны пациентов.

Надавно добавленные материалы:

Договор страхования жизни и здоровья — это отличная возможность обеспечить себе дополнительную уверенность в завтрашнем дне.

Правильное и внимательное прочтение его перед подписанием снижает риски остаться

Вопрос . Как быть, когда договор о страховке оформлен, деньги уплачены, но есть желание расторгнуть соглашение.

И вернуть при

Статья 985 ГК предусмотрена возможность заключения договора страхования в интересах третьих лиц (застрахованных лиц), но только с их согласия, кроме случаев,

В соответствии со ст. 7 Закона о пенсионном страховании общеобязательное государственное пенсионное страхование осуществляется, в частности, по принципам:законодательного определения

ГЛАВНАЯ — ГЛАВА 48.

СТРАХОВАНИЕ1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со.1. (Игбаева Г.) («Арбитражный и гражданский процесс», 2007, N 9) Текст документаГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯИгбаева Г. докторант Санкт-Петербургского университета МВД России, кандидат юридических наук.Договор страхования Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию.

Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п.

3 ст. 931,

Кроме того, в договоре страхования могут быть установлены по соглашению сторон следующие лимиты ответственности:

  1. по одному исковому требованию;
  2. по одному страховому случаю;
  3. по одному виду риска:
    • возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью третьих лиц;
    • возмещения расходов, связанных с ведением судебных дел о возмещении вреда.
  4. возмещения расходов, связанных с ведением судебных дел о возмещении вреда.
  5. возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью третьих лиц;

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление, к которому прилагаются сведения о страхователе и его работниках (возраст, образование, занимаемая должность, квалификация, ученая степень, стаж), а также о наличии исков по гражданской ответственности за последние пять лет. Договор страхования может быть заключен сроком на определенный период (в целых месяцах до 1 года включительно или на несколько лет).

Обязанность медицинских организаций по страхованию пациентов при оказании медицинской помощи

  • Медицинские и страховые организации, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании пациентов при оказании медицинской помощи, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
  • На территории Российской Федерации запрещается оказание медицинской помощи медицинскими организациями, которые не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию пациентов при оказании медицинской помощи.
  • Медицинская организация перед оказанием медицинской помощи обязана письменно ознакомить пациента и (или) его представителя с условиями договора обязательного страхования. Кроме того, сведения о договоре обязательного страхования в доступной форме доводятся до сведения пациентов и (или) их представителей способами, принятыми в сфере оказания медицинской помощи (публичные стенды и иные аналогичные способы), на русском языке, и дополнительно на государственном языке субъекта Российской Федерации, на территории которого оказывается медицинская помощь. Указанные сведения также подлежат размещению на официальном сайте медицинской организации в сети “Интернет”.
  • Медицинские организации обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать имущественные интересы пациентов, связанные с причинением вреда их жизни и здоровью вследствие врачебной ошибки при оказании медицинской помощи.

Ответственность врачей

Подписывайтесь и читайтенас в социальных сетях Присоединиться Поделиться Мобильные приложения за 5 минут Онлайн оформление до 1 млн.

Р Страховое покрытие покрывает 3 года до даты начала действия Преимущества Более 5 000 врачей по всей России уже застрахованы в Ингосстрах Полис покрывает Вашу профессиональную деятельность за прошедшие 3 года при условии отсутствия заявленных претензий Общаемся с пациентами берем на себя все общение с пациентом или родственниками пациента, предъявляющими Вам претензию Покрываем моральный вред В полис можно добавить компенсацию в случае установления суммы морального вреда судом Независимая экспертиза за наш счет а также полис покроет расходы на вашу защиту Калькулятор Раcсчитайте стоимость страхового полиса Документы Полезная информация и документы для скачивания (405 Кб) (277 Кб) (145 Кб) Что происходит при страховом случае При наступлении страхового случая СПАО «Ингосстрах» берет на себя обязательства по выплате страхового возмещения, которое включает в себя: 1. Возмещение вреда жизни и здоровью Третьих лиц в соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ; 2. Расходы на оказание юридической помощи при ведении дел в судебных и арбитражных органах, включая оплату услуг адвокатов и иных полномочных представителей, расходы на оплату услуг экспертов, а также иные согласованные со страховщиком расходы, произведенные с целью уменьшения заявленных пациентами требований о возмещении вреда; 3.

При выборе дополнительной опции страхования, подлежит возмещению моральный вред, выплата которого производится в соответствии с Гражданским кодексом РФ в рамках установленного в полисе лимита. Вопрос-ответ Вопросы пользователей, наиболее часто задаваемые специалистам Для чего медицинскому работнику необходимо страхование? Ошибиться можно всегда, и даже наличие огромного профессионального опыта не гарантирует защиту от совершения ошибки.

А как Вы знаете, за возможной ошибкой последует претензия пациента.

В случае, если Вы приобрели полис страхования, то все общение с пациентом возьмет на себя страховая компания, она же возместит вред, причиненный жизни/здоровью пациента, организует проведение независимой медицинской экспертизы, а в случае необходимости, будет защищать Ваши интересы в гражданском суде. Кто может купить страховой Полис?

Купить полис можно, если: — Вы сами являетесь медицинским работником (врачом, медсестрой и т.п.), — Вы хотите купить полис «в подарок» своему знакомому / другу / родственнику, который является медицинским работником.

Что такое покрытие? Покрытие (или Страховая сумма) это максимальный размер суммы, которую Ингосстрах может выплатить в случае, если пациенту по Вашей ошибке будет причинен вред. Защитит ли страховой Полис от претензий по Моральному вреду?

В качестве дополнительной опции Вы можете выбрать для своего страхового Полиса компенсацию морального вреда.

Для этого Вам нужно установить галочку в разделе «Дополнительные опции» при оформлении полиса на сайте.

Обратите внимание, что максимальный размер компенсации морального вреда по страховому Полису составляет 100 000 руб.Защита от претензий по компенсации морального вреда со стороны потерпевших является самой актуальной, т.к.

в 90% случаев содержится в претензиях пациентов.

Какие расходы могут быть компенсированы за Вас по страховому Полису? В сумму компенсации в случае реализации страхового случая включаются: — Расходы на восстановление вреда здоровью Третьих лиц в соответствии с Гражданским кодексом РФ; — Расходы на проведение независимой экспертизы; — Расходы, связанные с юридической защитой (привлечение экспертов, адвокатов и т.д.), если претензия пациента рассматривается в судебном порядке; — Суммы компенсаций морального вреда, если такая опция была выбрана при оформлении страхового Полиса.
В сумму компенсации в случае реализации страхового случая включаются: — Расходы на восстановление вреда здоровью Третьих лиц в соответствии с Гражданским кодексом РФ; — Расходы на проведение независимой экспертизы; — Расходы, связанные с юридической защитой (привлечение экспертов, адвокатов и т.д.), если претензия пациента рассматривается в судебном порядке; — Суммы компенсаций морального вреда, если такая опция была выбрана при оформлении страхового Полиса.

Кому производится выплата страхового возмещения? Выплата страхового возмещения производится Третьему лицу – пациенту или родственникам пациента.

В случае, когда медицинская организация (в которой Вы осуществляли деятельность на момент причинения вреда) самостоятельно, с письменного согласия СПАО «Ингосстрах» компенсировала причиненный вред, выплата страхового возмещения производится медицинской организации.

Как купить страховой Полис? Купить полис можно на сайте СПАО «Ингосстрах», для этого необходимо: — выбрать подходящий Вам вариант покрытия, по стоимости и по размеру суммы; — при необходимости пометить галочкой расширения возмещение морального вреда), которые Вы хотите добавить в страховой полис; — заполнить персональные данные человека, на которого будет оформлен полис (ФИО, паспортные данные, контактный номер телефона и адрес электронной почты), — оплатить страховой полис; — проверить, что страховой полис пришел на указанный Вами адрес электронной почты. В течение какого периода действует страховой Полис?

Страховой Полис заключается на срок 1 год.

Как работает страхование? Страхование защищает на случай причинения вреда жизни и/или здоровью пациента медицинской организации.

По факту причинения вреда здоровью, пациент подает претензию (иск, требование и т.д.) о возмещении причиненного ему вреда. Для того, чтобы случай предъявления пациентом претензии был признан страховым: — претензия пациента о возмещении вреда должна быть предъявлена в период действия страхового Полиса; — ошибка, которая привела к предъявлению претензии, должна быть допущена в течение периода действия страхового полиса или в течение 3-х лет до даты заключения страхового полиса, при условии, что Вам ничего не было известно о такой ошибке.

Для того, чтобы случай предъявления пациентом претензии был признан страховым: — претензия пациента о возмещении вреда должна быть предъявлена в период действия страхового Полиса; — ошибка, которая привела к предъявлению претензии, должна быть допущена в течение периода действия страхового полиса или в течение 3-х лет до даты заключения страхового полиса, при условии, что Вам ничего не было известно о такой ошибке. Как воспользоваться страховым Полисом?

Если в медицинскую организацию, в которой Вы работаете или непосредственно Вам, предъявлена претензия (исковое заявление, требование и т.д.) от пациента / или его родственников о возмещении вреда, причиненного в результате Ваших действий, то Вам необходимо сообщить в СПАО «Ингосстрах» о подобных событиях в срок не более 3 (трёх) рабочих дней с момента, когда Вам стало об этом известно. Вы можете сообщить об обнаружении подобных событий по телефону +7(495)956-55-55, по электронной почте: , или по почте 127994, Москва, Лесная, 41, СПАО «Ингосстрах», Отдел урегулирования убытков страхования ответственности.

В какие сроки можно получить страховое возмещение?

Выплата страхового возмещения по страховому Полису производится в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения заявления на выплату страхового возмещения, а также всех документов, необходимых для определения факта и обстоятельств наступления страхового случая и размера причиненного вреда. Перечень таких документов указывается в .

Страховое возмещение по страховому Полису производится только по судебному решению? Нет, урегулировать страховой случай возможно и в досудебном порядке. Для СПАО «Ингосстрах» данный способ является основным и приоритетным.

Каким образом определяется факт наличия ошибки в деятельности врача? Наличие или отсутствие ошибки в деятельности врача, которые привели к причинению вреда пациенту, определяется на основании медицинской экспертизы, проводимой независимым врачом-экспертом.

6. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ

Страховым случаем связана совокупность всех взаимоотношений между страховщиком и страхователем в период течения страхового договора, а также все юридические и экономические последствия, вытекающие из договора. Крюков В.П. Очерки по страховому праву 6.1. Понятие страхового случая Страховой случа – это совершившиеся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату в установленном порядке.

Некоторые страховщики дают определение страховому случаю лишь в контексте причинения вреда жизни и здоровья. САО «ВСК» определяет страховой случай как «возникновение обязанности страхователя (застрахованного лица) в соответствии с законодательством Российской Федерации возместить вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц вследствие непреднамеренных (неумышленных) ошибочных действий (бездействия), допущенных страхователем (застрахованным лицом) при осуществлении медицинской деятельности».

Однако данное определение не помогает понять, что же является страховым случаям по отношению к рискам возмещения судебных и иных расходов. Похожие определения встречаются в Правилах страхования АО «СОГАЗ».

Правила страхования АО «МАКС» определяют страховой случай как «событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату». Нам представляется более правильным (но далеко не идеальным) подход, примененный в Правилах АО «АльфаСтрахование», которые дают определение нескольким страховым случаям, учитывая и возникновение обязанности возместить вред, причиненный жизни и здоровью, и возникновение обязанности уплатить судебные и иные расходы.

Возможно, наши рассуждения могут показаться схоластикой и придирками. Однако четкое определение страхового случая влияет на все вытекающие в дальнейшем права и обязанности страхователя (застрахованного лица), включая возможность получения страховой выплаты. Кроме всего прочего, совершенно очевидно, что неопределенные формулировки и фразы, допускающие двойное толкование, в правилах, договорах и, конечно же, законах приводят к хаосу и бесконечному количеству судебных разбирательств.

Таким образом, предлагаем остановиться на следующих типичных примерах страховых случаев, которые далее послужат нам отправной точкой для анализа: 1. Страховой случай (назовем его далее — Страховой случай № 1) – это наступление гражданской ответственности страхователя, повлекшее обязанность возместить вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц (либо лиц, которые имеют право на возмещение вреда в случае смерти кормильца) и, соответственно, повлекшее обязанность страховщика осуществить выплату страхового возмещения. 2. Страховой случай (далее — Страховой случай № 2) – это возникновение непредвиденных судебных и иных расходов (и тут важно, чтобы страховщик конкретизировал, что это за иные расходы), связанных с заявленными страхователю требованиями о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью третьих лиц (либо лиц, которые имеют право на возмещение вреда в случае смерти кормильца), повлекшее обязанность страховщика осуществить выплату страхового возмещения.

3. Страховой случай (далее — Страховой случай № 3) – это возникновение обязанности страхователя компенсировать моральный вред третьим лицам, если причинение морального вреда явилось следствием и вытекает из обстоятельств причинения вреда жизни и здоровью третьего лица, ввиду которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение.

Сразу оговоримся, что страховщики позволяют комбинировать страховые случаи. Однако, в любом случае, страховой случай № 1 должен иметь место.

Например, можно комбинировать страховой случай № 1 и № 3, № 1 и № 2, но нельзя № 2 и № 3.

6.2. Страховой случай № 1 Чтобы ситуация действительно была признана страховым случаем, а страховщик выплатил страховое возмещение, необходимо одновременное выполнение следующих условий: Возникновение обязанности возместить вред, причиненный жизни и здоровью Страхователь должен быть обязан возместить вред, причиненный жизни и здоровью гражданина, согласно действующему законодательству РФ.

В роли «гражданина» может быть как сам пациент, так и лица, которые имеют право на возмещение вреда в случае смерти пациента. Вред должен быть причинен именно жизни и здоровью. Согласно пункту 2 Правил определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека, утв.

Постановлением Правительства РФ от 17.08.2007 № 522, под вредом, причиненным здоровью человека, понимается нарушение анатомической целостности и физиологической функции органов и тканей человека в результате воздействия физических, химических, биологических и психических факторов внешней среды.

В пункте 25 Медицинских критериев определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека, утв. Приказом Минздравсоцразвития РФ от 24.04.2008 № 194н, уточнено, что ухудшение состояния здоровья человека, обусловленное дефектом оказания медицинской помощи, рассматривается как причинение вреда здоровью.
Приказом Минздравсоцразвития РФ от 24.04.2008 № 194н, уточнено, что ухудшение состояния здоровья человека, обусловленное дефектом оказания медицинской помощи, рассматривается как причинение вреда здоровью.

Соответственно, медицинская помощь, оказанная без дефектов, не может расцениваться как вред здоровью, даже если она сопровождалась нарушением анатомической целостности и физиологической функции органов и тканей человека.

Не менее важным является тот факт, что определение вреда жизни и здоровью – это прерогатива судебно-медицинской экспертизы. Определение вреда здоровью входит в компетенцию судебно – медицинского эксперта, что вытекает из Приказа Минздравсоцразвития России от 24.04.2008 № 194н, а также профессионального стандарта «врач – судебно-медицинский эксперт», утв. Приказом Минтруда России от 14.03.2018 № 144н.

Более того, на основании п. 4 Приказа Минздравсоцразвития РФ № 194н определение тяжести вреда (тяжкий вред, средней тяжести вред и легкий вред) также входит в задачу судебно – медицинский экспертизы и определяется врачом – судебно-медицинским экспертом. А как известно, далеко не всегда по итогам СМЭ устанавливается вред здоровью.

Дефекты медицинской помощи, нарушения критериев качества и безопасности медицинской помощи далеко не всегда приводят к причинению вреда жизни и здоровью.

При этом, заключение СМЭ практически в любом случае ляжет в основу судебного решения. Например, страхователь не получит страховое возмещение в случае, если медицинская помощь была оказана без дефектов, однако результат медицинской услуги не соответствует эстетическим требованиям пациента, (например, после экстренной лапаротомии по поводу перформативной язвы желудка на животе пациента остался рубец). В данном случае у пациента не возникает право требовать от медицинской организации возмещения вреда здоровью.

В то же время, эстетические критерии могут учитываться в случае, если их наличие является дефектом оказания медицинской помощи. Например, в случае оценки результатов пластической хирургии.

При указанных обстоятельствах у пациента возникает возможность требовать возмещения вреда здоровью.

Помимо всего прочего, напрашивается вполне логичный вопрос — каким образом страховщики планируют определять вред жизни и здоровью на досудебных этапах. Ведь страховщик сам не в праве судебно-медицинскую экспертизу (это полномочие судьи, следователя и т.д.). Конечно, никто не исключает возможность установить вред «самостоятельно» либо обратиться в бюро или иное экспертное учреждение, которое проведет необходимую экспертизу.

Однако такая экспертиза не будет иметь ни для сторон, ни для суда обязательной и неоспоримой силы. Правоотношения по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью гражданина, детально регулируются главой 59 ГК РФ. Однако мы не будем вдаваться в подробности обязательств из причинения вреда, так как это не является целью настоящей статьи.

В Правилах и договорах страхования возникновение обязанности по возмещению вреда, как правило, связывается со следующими юридическими фактами:

  1. вступившим в законную силу решением суда;
  2. досудебным соглашением об урегулировании спора (признанной претензией) с письменного согласия страховщика (но это не всегда возможно, например, положения Правил страхования СОГАЗ гласят, что в случае смерти пациента, внесудебный порядок разрешения спора не применяется).
  3. мировым соглашением, заключенным с письменного согласия страховщика;

Обратите внимание, что мы неспроста указали на обязательное получение письменного согласия страховщика на мировое соглашение и на удовлетворение претензии.

В случае, если страхователь не получит согласия, это может стать основанием для невыплаты страхового возмещения.

Например, одним из оснований для отказа судом в удовлетворении требований медицинской организации о взыскании со страховщика невыплаченного страхового возмещения послужил тот факт, что страхователь (медицинская организация) заключил с пациентом мировое соглашение, не получив на то согласия страховщика (Постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 22 апреля 2015 г.

№ 09АП-13725/2015 по делу № А40-154860/14). В данном вопросе нужно быть предельно внимательными, так как (помимо прочего) в договорах страховщиков может отсутствовать упоминание о том или ином основании для возникновения обязанности по возмещению вреда. Например, в договоре страхования будет указано, что «обязанность по возмещению вреда должна быть установлена вступившим в законную силу решением суда», а если решения суда не будет (а пациент и медицинская организация, например, договорятся заключить досудебное соглашение об урегулировании спора), то страхователь не сможет получить страховое возмещение.
Например, в договоре страхования будет указано, что

«обязанность по возмещению вреда должна быть установлена вступившим в законную силу решением суда»

, а если решения суда не будет (а пациент и медицинская организация, например, договорятся заключить досудебное соглашение об урегулировании спора), то страхователь не сможет получить страховое возмещение.

Мы же видим, что все же лучше, когда страховые организации допускают досудебное разрешение спора, а не ограничивают страхователя обязательным наличием вступившего в законную силу решения суда. Это позволяет снизить вероятные судебные расходы, уменьшает временные затраты, а также более благоприятно по отношению к репутации медицинской организации и врача.

Территория страхования и юрисдикция Причинение вреда должно произойти в пределах оговоренной договором территории. Территория страхования определяется в договоре. Если территория не указана, то территорией страхования «автоматически» считается Российская Федерация.

В договоре страхования может быть предусмотрен раздел «Юрисдикция», а значит выбрано право определенного государства, подлежащее применению к возникшему спору.

Соответственно, если стороны указали в договоре в разделе «Юрисдикция – Российская Федерация», то и претензия о возмещении вреда должна быть заявлена в соответствии с законодательством РФ. Раздел юрисдикции позволяет сторонам определиться с правом, применяемом к отношениям с иностранным элементом (например, с иностранным лицом в качестве стороны договора).

Период страхования Возникновение вреда должно иметь место в течение периода страхования либо, если предусмотрено договором, в течение ретроактивного периода.

Ретроактивный период — период, предшествующий началу срока действия договора страхования и заканчивающийся датой начала периода страхования, в течение которого произошли события (действия), приведшие в течение срока действия договора страхования к наступлению страхового случая. То есть возникновение вреда может иметь место еще до даты заключения договора.

Если условие о ретроактивном периоде не включено в договор, то возникновение вреда должно иметь место именно в период срока страхования. Ошибка (упущение) при осуществлении профессиональной деятельности, приведшая к причинению вреда жизни и здоровью, также должна иметь место в течение периода страхования или, если предусмотрено договором, в течение ретроактивного периода.

Страховщики разграничивают совершение непреднамеренной ошибки и возникновение непосредственно вреда, что логично. Например, после нарушения техники хирургической операции (момент непреднамеренной ошибки) в брюшной полости через несколько недель или даже месяцев могут образоваться патологические спайки (причинение вреда здоровью).

Поэтому рекомендуем обращать на это внимание, так как не всегда ошибка и возникновение вреда связаны одним временным периодом, однако это принципиально важно для признания случая страховым.

Причинение вреда и (или) ошибка в течение ретроактивного периода будут считаться страховым случаем, если страхователь не имел заявленных в связи с этим требований (претензий), а также не знал о факте причинения вреда или факте допущенной ошибки на момент заключения договора. Претензия считается впервые заявленной, если требование (уведомление) впервые получено страхователем (страховщиком) либо страхователю впервые стало известно о возникновении обязательства, которое приведет в дальнейшем к предъявлению требований.

Если претензий в рамках одного страхового случая несколько, отсчет ведется по первой заявленной. Также все заявленные претензии, являющиеся следствием одной ошибки, рассматриваются как один страховой случай.

Обязанность страхователя по возмещению вреда может быть установлена как в течение периода страхования, так и после его окончания (если иное не предусмотрено Правилами и договором). Однако это относится к моменту предъявления требований, а не к моменту страхового случая (то есть предъявление требований возможно только для страховых случаев, произошедших до окончания периода страхования). Требование потерпевшей стороны (имущественная претензия) должно быть впервые заявлено (существует несколько вариантов, которых придерживаются страховщики):

  1. в период действия договора страхования;
  2. не позднее трех лет после окончания действия договора страхования;
  3. в иной оговоренный сторонами срок (например, Правила страхования СОГАЗ гласят, что требование о возмещении вреда должно быть заявлено не позднее, чем через 1 год после окончания срок действия договора страхования).

Наличие причинно-следственной связи Практически у всех страховых организации, Правила страхования которых мы рассматривали в качестве примера, есть пункт о том, что между допущенной ошибкой и причинением вреда жизни и здоровью должна быть причинно-следственная связь (далее – ПСС).

Сначала может показаться, что это вполне логичный пункт, который напрямую связан с возникновением гражданской ответственности.

Так как если не установлена ПСС возникшего вреда и ошибки врача, значит и нет ответственности. Однако ПСС в случае причинения вреда жизни и здоровью при осуществлении медицинской деятельности устанавливает судебно-медицинская экспертиза. Таким образом, без судебно-медицинской экспертизы остается лишь предполагать наличие ПСС.

Тем не менее на практике, как уже указывалось выше, некоторые страховые компании включают в договор страхования и случаи с досудебной компенсацией гражданско-правовой ответственности (то есть возмещение вреда здоровья возможно и до проведения судебно-медицинской экспертизы). С другой стороны, очевидно, страховщики предполагали, что, соглашаясь на досудебную компенсацию врачебной ошибки, страхователь признает существование ПСС между дефектами в медицинской помощи и нанесенным вредом.

Рекомендуем прочесть:  Максим горький военная часть

Кроме того, следует отметить, что причинно-следственную связь неофициально делят на прямую и косвенную.

Данное деление не зафиксировано в законодательстве и носит доктринальный характер. Под прямой ПСС, как правило, понимают действия (бездействия) медицинского работника, которые непосредственно привели к вреду жизни и здоровью пациента.

Например, врач-хирург во время проведения хирургической операции повредил крупный сосуд и в результате острого массивного кровотечения больной скончался.

Под косвенной ПСС понимают действия (бездействия) медицинского работника, которые утяжелили состояние больного и/или замедлили его излечение. Например, вследствие нарушений при выборе антибиотиков и решения врача не проводить посевов для определения патогенной микрофлоры, у больного развилась тяжелая внутрибольничная инфекция.

Подробно про причинно-следственную связь Вы можете прочитать в нашей Медицинский работник Одним из оснований квалификации ошибки, повлекшей гражданско-правовую ответственность, является правовой статус медицинского работника, совершившего ошибку. То есть ошибку (упущение) должен совершить непосредственно сотрудник страхователя, который отвечает всем 3 нижеперечисленным условиям:

  1. имеет право осуществлять застрахованную профессиональную деятельность по соответствующему профилю (имеет необходимое образование, прошел аккредитацию, имеет сертификат специалиста и т.д.)
  2. действует (бездействует) по заданию страхователя (застрахованного лица), под его контролем.
  3. выполняет работу у страхователя на основании трудового или гражданско-правового договора (хотя насчет гражданско-правового договора есть свои нюансы — подробнее в нашей );

В случае отсутствия хотя бы одного из условий, либо страхователь вообще не будет нести гражданско-правовой ответственности (например, когда медицинский работник не был связан со страхователем ни трудовыми отношениями, ни гражданско-правовым договором), либо страховщик не признает страховым случаем. Непреднамеренная ошибка (упущение) Как мы уже говорили, в действующем законодательстве отсутствует определение врачебной ошибки либо непреднамеренной ошибки (упущения).

При этом, присутствует явная необходимость определения данных понятий в рамках страхования проф. ответственности медицинских работников.

Чтобы понять, что из себя представляет непреднамеренная ошибка (именно такое понятие чаще всего используют страховщики), обратимся к Правилам страхования рассматриваемых нами страховщиков В Правилах ЗАО «МАКС» указано, что под действиями (бездействием), повлекшими причинение вреда понимаются непреднамеренные ошибки (упущения) страхователя:

  1. при назначении или проведении курса лечения, оперативных вмешательств,
  2. при оказании иных видов медицинской помощи (медицинских услуг), кроме видов (услуг), не отнесенных договором страхования к застрахованной деятельности.
  3. в связи с преждевременным прекращением лечения, в т.ч. выпиской из стационара, закрытием больничных листов;
  4. переливания крови, внутривенного вливания, других медицинских манипуляций и процедур;
  5. при назначении лекарственных препаратов;
  6. при постановке диагноза заболевания;

Например, согласно п. 3.3 Правил страхования АО «СОГАЗ», под ошибочными действиями (бездействиями) понимаются неумышленные действия (бездействие) страхователя (лица, риск ответственности которого застрахован), указанные в договоре страхования и выбранные из перечня, обозначенного в Правилах. Как можно заметить, во-первых, перечень непреднамеренных ошибок строго определен и не предусматривает иного.

Во-вторых, именуя ошибку «непреднамеренной», страховщики нам дают понять, что умышленной такая ошибка быть не может.

И в данном случае необходимо рассмотреть тему умышленного причинении вреда жизни и здоровью пациента в результате действий медицинского работника. Согласно пункту 1 статьи 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

При этом пункт 2 статьи 963 ГК РФ устанавливает, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Существует две формы вины — это умысел и неосторожность (грубая неосторожность) — данные формы вины признаются ГК РФ. Таким образом, в случае с причинением вреда жизни и здоровью пациента, страховщик не имеет права отказывать в выплате страхового возмещения. Более того, страховщик не может в Правилах и договоре установить свое право на отказ в страховом возмещении в случае «виновного» причинения вреда, т.к.

положения ст. 963 ГК РФ подобного не предусматривают.

Однако все страховщики в Правилах страхования предусматривают, что непреднамеренная ошибка (упущение) представляет собой неумышленное действий (бездействие).

То есть выходит, что указание в Правилах и договоре страхования на то, что действие (бездействие) должно быть неумышленное — противоречит действующему законодательству. Отдельно следует отметить, что согласно пункту 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75

«Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования»

(данное Информационно письмо до настоящего времени действительно), условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным, как противоречащее требованиям абзаца второго пункта 1 статьи 963 ГК РФ. То есть отказ вследствие грубой неосторожности прямо не предусмотрен законом.

Страховые компании иногда включают в свои Правила и договоры страхования норму, согласно которой врачебная ошибка должна отвечать критерию добросовестности (то есть не иметь элементов халатности или небрежности*). Установление подобной нормы порой достигается за счет определения ряда исключений из страховых случаев. *Неосторожность в теории права традиционно делится на небрежность (виновный не предвидит возможность наступления общественно опасных последствий, хотя должен был и мог их предвидеть) и легкомыслие (виновный предвидит возможность наступления общественно опасных последствий, не желает их наступления, и без достаточных оснований самонадеянно рассчитывает на их предотвращение).

Позволим не согласиться с этим условием.

Во-первых, отметим, что данная норма основана на устаревшем и уже не действующем законодательстве – п. 7 ст. 63 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан.

Данный пункт действительно предполагал право медицинских работников на страхование профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей. Однако данная норма, как и сами Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан, утратили свою силу еще 1 января 2012 года.

В настоящее время действует Федеральный закон от 21.11.2011 № 323-ФЗ

«Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»

. Согласно пункту 7 части 1 статьи 72 ФЗ № 323 медицинские работники имеют право на страхование риска своей профессиональной ответственности без каких-либо дополнительных условий.

Что получается: закон, ограничивающий страхование медицинских работников лишь профессиональными ошибками, не сопровождающимися небрежным или халатным выполнением профессиональных обязанностей, давно уже прекратил свое действие. Однако его утратившие силу нормы из раза в раз механически переписываются страховщиками в Правила страхования.

Если допустить, что небрежность и легкомыслие исключают применение Правил страхования, возникает вопрос – на какие профессиональные ошибки тогда будут распространятся Правила страхования? Из определения неумышленного проступка следует то, что он может быть совершен в результате неосторожности.

Иных альтернатив нет. Если же речь идет о случае, когда медицинский работник не допустил ни небрежности, ни легкомыслия, а вред здоровью был причинен по объективным причинам без вины медицинского работника, то не возникнет оснований для привлечения к ответственности. Значит в данном случае просто нечего страховать. Некоторые страховщики (например, САО «ВСК») не вполне правильно подошли к толкованию разновидностей неосторожности, из-за чего в Правилах страхования встречаются противоречащие друг другу положения.

Так, согласно пункту 3.3.1 Правил страхования САО «ВСК» под добросовестными действиями (без элементов халатности, небрежности) подразумеваются действия, совершенные по неосторожности, то есть когда страхователь (застрахованное лицо, работник медицинского учреждения) не предвидел возможности наступления последствий своих действий (бездействия), повлекших причинение вреда третьим лицам, хотя при необходимой внимательности и предусмотрительности должен был и мог предвидеть эти последствия при осуществлении медицинской деятельности. Однако определение действия (бездействия), когда лицо

«не предвидело возможности наступления последствий своих действий (бездействия), повлекших причинение вреда третьим лицам, хотя при необходимой внимательности и предусмотрительности должно было и мог предвидеть эти последствия»

— это определение небрежности. Таким образом, норма пункта 3.3.1 Правил страхования САО «ВСК» утверждает, что добросовестными действиями подразумеваются действия, совершенные по небрежности, что несомненно представляет собой противоречие и лишает этот пункт Правил всякого смысла.

Также следует обратить внимание на то, что вред здоровью может быть причинен вследствие нескольких ошибок (например, вначале было неправильно диагностировано заболевание, а после установления правильного диагноза, было назначено неверное лечение).

В случае, когда несколько ошибок (упущений) привели к одному случаю причинения вреда, это считается одним страховым случаем. Если ошибки были совершены несколькими медицинскими работниками, но это привело к одному случаю причинения вреда – это также рассматривается как один страховой случай.

Если рассматривать конкретные виды профессиональных врачебных ошибок, то в Правилах различных страховщиков под непреднамеренной ошибкой понимаются:

  1. Ошибки при назначении и проведении лечения (стречается в Правилах МАКС, СОГАЗ, Ингосстрах. При этом в Правилах ВСК, к примеру, не упоминается о такой ошибке, а указано об «ошибке при назначении и проведении медицинских процедур»). Один из наиболее распространенных случаев врачебных ошибок. Отметим, что термин «лечение» имеет в ФЗ № 323 строгое определение: «лечение — комплекс медицинских вмешательств, выполняемых по назначению медицинского работника, целью которых является устранение или облегчение проявлений заболевания или заболеваний либо состояний пациента, восстановление или улучшение его здоровья, трудоспособности и качества жизни». Поэтому, например, отождествление лечения с медицинскими процедурами (как это сделано в Правилах САО «ВСК») неверно, поскольку медицинская процедура – это лишь одна из разновидностей лечения, что значительно сужает права страхователя. Также стоит обратить внимание на то, что лечение является всего лишь одной из составляющих медицинской услуги наравне с диагностикой, профилактикой и медицинской реабилитацией. И если еще условные ошибки диагностики вынесены большинством страховщиков в отдельную разновидность ошибок, то ошибки при проведении профилактики и медицинской реабилитацией остаются за бортом страхования. Поэтому Факультет Медицинского Права считает нежелательным использовать в договорах термин «лечение» по вышеозначенным причинам. Даже сам термин «лечение» включает фактически, но не юридически такие виды лечения, по которым страховщики, как правило, не хотят выплачивать страховые выплаты даже в случае наличия врачебной ошибки (например, ошибки при назначении санитарно-курортного лечения).
  2. Ошибки, допущенные при проведении операций (есть в Правилах МАКС, ВСК, Правила Ингосстрах конкретизируют, что «ошибки, допущенные при проведении хирургических операций»). Формулировка «ошибки при проведении операций» является неполной, поскольку не учитывает возможности причинения вреда здоровью в результате медицинских манипуляций, не относящихся к операциям. При этом такие манипуляции могут быть как инвазивными (например, врач при проведении колоноскопии повредил стенку кишечника), так и неинвазивными (например, медицинский работник, пытаясь вправить вывих, сломал пациенту кость). Наиболее оптимальна формулировка АО «МАКС»: «ошибки при проведении оперативных вмешательств, переливания крови, внутривенного вливания, других медицинских манипуляций и процедур».
  3. Ошибки при назначении и применении лекарственных препаратов (присутствует, например, у СОГАЗ, ВСК, Ингосстрах, МАКС). Указанная формулировка не предполагает включения в объем страховой ответственности ошибки при применении медицинских изделий, что представляется нам не вполне верным. Значительная часть исков к медицинским организациям, связанных с вредом здоровью, базируется на ошибках в использовании медицинских изделий (например, в категорию таких ошибок попадет неправильный выбор дозы излучения при использовании рентгенаппарата).
  4. Заражение пациента инфекционным заболеванием (предусмотрено у СОГАЗ, ВСК). Указанная формулировка совершенно неинформативна, поскольку несмотря на принципы асептики и антисептики, любое инвазивное вмешательство сопровождается контаминацией некоторого количества микроорганизмов, которые теоретически могут привести к возникновению неспецифических инфекционных осложнений (наиболее банальное из которых — нагноение операционной раны). При этом инфицирование не всегда приводит к заболеванию. Если и приводит, то врачебная ошибка должна рассматриваться не как само инфицирование, а как погрешность в выполнении операции/манипуляции, что не требует дополнительной квалификации. Очевидно, что под «инфицированием» имелось в виду заражение пациента инфекционным заболеванием. Данная формулировка более точна, поскольку МКБ-10 содержит исчерпывающий перечень инфекционных болезней.
  5. Иные ошибки, выраженные как действием, так и бездействием.
  6. Ошибки при установлении (определении) диагноза заболевания (например, такое положение предусмотрено в Правилах Ингосстрах, МАКС). Следует отметить, что данная ошибка в большинстве случаев не предполагает ответственности за постановку ошибочного диагноза здоровому человеку (поскольку такая ошибка не предполагает нанесения вреда здоровью человека, за исключением вреда, нанесенного лечением от предполагаемого заболевания).

Таким образом, можно предположить, что перечни непреднамеренных ошибок, приведенные в Правилах и договорах страхования, формировались специалистами, которые не знакомы со спецификой медицинской деятельности.

Это проявилось в использовании несоответствующей терминологии, что оставляет возможность спорных толкований врачебной (профессиональной) ошибки. Тем самым закладывается основа для конфликтов и судебных споров между страховщиком и страхователем в будущем.

Особенности страхования ответственности врачей

Профессия медицинского работника сопряжена с высокими рисками, и допущенные им в работе ошибки могут иметь самые разные причины.

Такой причиной может стать небрежность, непроявление должной осторожности при проведении различных процедур и операций и даже некомпетентность специалиста, который не смог произвести эффективное лечение больного.

При страховании профессиональной ответственности врачей основным критерием считается небрежность. Под данной формулировкой подразумевается, что врач, обладающий необходимой квалификацией и всегда добросовестно выполняющий свою работу, неверно использовал в конкретном случае свои знания и умения для постановки диагноза и лечения пациента.

При оценке данного факта страховщик использует основной перечень требований, стандартно предъявляемых к представителю этой профессии.

Эксперт производит анализ и делает вывод, была ли допущена ошибка по небрежности. При страховании профессиональной ответственности медиков обеспечивается защита страхователя перед пациентами, которым он причинил вред при оказании им врачебных услуг. Страховой случай – это факт причинения врачом вреда пациенту, в результате которого больной получил увечье, утратил трудоспособность или ушел из жизни.


proffbuhuslugi.ru © 2020
Наверх